העצות מתבססות בדרך כלל על משכנתא שתהיה תמהיל נכון ואופטימלי של מסלולים טובים לכם, כאלה שייבנו על סמך לוחות החזר שיחושבו בהתאם לנכסים שלכם וליכולת ההשתכרות שלכם. על כן, יש לעשות חשיבה מדוקדקת של ההכנסות שלכם לעומת ההוצאות ולבדוק היטב עד כמה אתם יכולים להרשות לעצמכם מסלולים מסוימים. את הבדיקה תוכלו לעשות באמצעות אנשי מקצוע בתחום המשכנתאות, אבל עוד לפני כן יש עבודת הכנה שמומלץ לעשות כדי להגיע עם כל הידע הנדרש.

 

כיצד להכין עצמכם למשכנתא בתנאים טובים באמת?

  • הון עצמי – בדקו את כל האפשרויות שיש לכם. מכיוון שהמדינה מתירה לבנקים להלוות חלק גדול מערך הדירה זה עשוי לפתות אתכם להישען על המשכנתא עצמה בלבד. עם זאת, רצוי לחסוך או לגייס הון עצמי גדול יותר ממקורות אחרים, כמו ההורים ובני משפחה, חברים או מימון חוץ בנקאי נוח יותר מהבנק. כך גם תגבילו את עצמכם הרבה פחות כשאתם הולכים לבנק לבקש משכנתא.
  • בדיקת מקורות ההכנסה שלכם ובניית צפי – גם הבנק ידרוש לדעת מאיפה אתם מביאים את הכסף להחזרים, ולכן רצוי להיות מוכנים, לחשב את כל מקורות ההכנסה שלכם, לראות היכן אפשר לקצץ בהוצאות ואז לבוא מוכנים לבנק עם חישוב נכון וחיובי של יכולת ההחזר שלכם. זכרו שיותר משליש מההכנסה שלכם להחזר משכנתא אינו מבשר טובות על ההכנסה הפנויה שתישאר לכם בעתיד.
  • בדקו את כל המסלולים בתמהיל המשכנתא שלכם – הרכיבו מסלולים לפי הצפי שלכם לעלייה בדרגת השכר, הגדלת המשפחה וההוצאות, תכניות לימודים ותכניות אחרות. זכרו שכמה שיותר החזרים פירושו ריבית גבוהה יותר ויותר תשלומים לבנק. פחות החזרים מעיק עליכם אם יש לכם גם הלוואות למקורות אחרים ואין לכם יותר מדי הכנסה פנויה למחיה. זה חשוב מאוד לא להפריז ביכולת שלכם מבלי להחשיב אירועים בלתי צפויים.

אל תשכחו שלקיחת משכנתא היא אמנם הוצאה גדולה וקבועה לעשרות שנים, אך כאשר קונים או משדרגים דירה זה לא נגמר בזה – יש לקחת בחשבון עלויות של רכישת רהיטים (כי מי לא רוצה לשדרג על הדרך), הוצאות טרחה של עו"ד ועוד.

בהצלחה!