כמה אתם משלמים על הביטוחים שלכם? כך תבדקו ותעשו סדר

אביבה טנא

האם אתם יודעים כמה ביטוחים יש לכם, בכל התחומים, וכמה אתם משלמים עליהם מדי חודש? עבור רוב הישראלים, התשובה היא שלילית, ואין פלא. עולם הביטוח עלול להיות מבלבל מאוד עבור מי שאינו איש מקצוע בתחום. בשוק קיימים סוגים רבים של ביטוחים, פוליסות בשמות כאלה או אחרים, והרבה הבטחות שיווקיות שנועדו לפתות אותנו לרכוש עוד ועוד ביטוחים. עם השנים, רובנו צוברים ערימה נאה של ביטוחים – בלי לדעת אם יש ביניהם כפילויות ומה באמת העלויות.

לעובדה שאין לנו את התמונה המלאה של הביטוחים שלנו, יש כמה השלכות שליליות. ראשית, כמובן, המחיר – משפחות רבות משלמות אלפי שקלים מדי שנה עבור ביטוחים שחלקם חופפים זה לזה, או אינם מתאימים לצרכים שלהן. ואולם, בעיה קריטית אף יותר היא שלא תמיד הביטוחים שרכשנו, אכן מכסים אותנו מפני הסכנות שאנו חוששים מהן, או מציעים כיסוי חלקי ביותר, בתנאים שקשה לקיים.

מסיבה זו, חשוב מאוד מדי כמה שנים להקדיש זמן לבדיקת תיק הביטוחים שלנו, בין אם באופן עצמאי ובין אם דרך סוכנות. במהלך הבדיקה, חשוב לוודא שאין לנו כפל ביטוחים, כי התיק הקיים מתאים לשינויים שאולי חלו במצב המשפחתי והרפואי שלנו עם השנים, וכי העלויות אינן גבוהות יתר על המידה. זו גם הזדמנות להוזיל עלויות אלה, בשיטוט קליל באתרי חברות הביטוח כדי לקבל הצעות שיתחרו זו בזו בפרמטרים של מחיר, כיסויים ושירות.

כיצד בודקים את תיק הביטוחים שלנו?

בעבר, זו היתה משימה לא פשוטה כלל. מי שרצו לבדוק אילו ביטוחים בדיוק יש להם ומה העלויות נדרשו לפשפש בבית בחיפוש אחרי מסמכים ששלחו חברות הביטוח מעת לעת, ואז לקרוא אותם ולנסות להבין מבין הניסוחים המקצועיים, במה בדיוק מדובר. גם אז, תמיד היתה סכנה שהם פספסו את אחד הביטוחים וכלל לא ידעו על קיומו.

כמובן, אפשר היה גם לערוך סבב טלפוני בין חברות הביטוח, להמתין על הקו, ולבקש שיבדקו האם קיימים ללקוח מסוים ביטוחים בחברה. בהתחשב בעובדה שחברות הביטוח הם ארגוני ענק מרובי מחלקות, זו משימה שיכולה היתה להימשך ימים.

כיום, לשמחתנו, בדיקת תיק הביטוחים היא משימה פשוטה הרבה יותר. ברשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר, הבינו כי קיימת בעיה בנושא ריכוז המידע והקימו את אתר "הר הביטוח" (כדאי לשים לב שאם מחפשים את שם האתר בגוגל, התוצאות הראשונות יכולות להיות פרסומות לסוכנויות. לכן, ודאו שנכנסתם לאתר הר הביטוח המקורי).

השימוש באתר חינמי, וכל מה שצריך לעשות הוא להקליד מספר פרטים מזהים. לאחר מכן, מופיעות התוצאות בחלוקה למספר תחומים – ביטוח כללי, ביטוח בריאות, ביטוח חיים וגם ביטוח רכב. אם נכנסים לקטגוריית ביטוח בריאות, למשל, מופיע דף מידע מקיף הכולל נתונים כגון התשלום החודשי הכולל שלנו עבור ביטוחי בריאות (כולל בקופת החולים), העלות השנתית המשוערת והחלוקה בין סוגי הביטוח השונים. בהמשך מופיעים כל הכיסויים שרכשנו – כגון ניתוחים בישראל, ניתוחים בחו"ל, השתלות, תרופות מצילות חיים, מחלות קשות ועוד.

במקרה שקיימת חפיפה בין כיסויים או של כפל ביטוחי – האתר מציין זאת ואף מציג בפנינו טבלה המשווה בין הכיסויים החופפים שקיימים עבורנו בכמה חברות ביטוח, לפי התכולה שלהם. האתר מציין גם אם מדובר בביטוח למצבים קריטיים. כמו כן, יש חיווי אם מדובר בכיסוי שמחזיר הוצאות, או בכיסוי שמעניק למבוטח מענק חודשי.

אתר הר הביטוח אמנם נועד להנגיש לכלל האוכלוסייה את האפשרות לערוך בדיקת תיק ביטוח, אך ניתן גם להיעזר בסוכנות ביטוח לשם כך. היתרון הוא שמדובר באנשי מקצוע המכירים היטב את המושגים בתחום ואת הפוליסות השונות, ויוכלו לספק תובנות משמעותיות בדרך להתאמה מלאה של התיק לצרכינו תוך הוזלת עלויות.

מה עושים אחרי בדיקת התיק הביטוחי?

כאמור, בבדיקה זו ניתן לגלות אם קיים כפל ביטוחים או שיש כיסויים זהים. במקרים כאלה, אפשר לבדוק אילו מהביטוחים הוא רחב ומשתלם יותר, להשאיר אותו – ולבטל את הביטוח המקביל, אם הגענו למסקנה שהוא מיותר עבורנו. בנוסף, זו הזדמנות לערוך סקר מחירים חדש. גם את זה ניתן לעשות באתר הר הביטוח – בלשונית "השוואת ביטוחים".

אם בחרנו להיעזר בסוכנות ביטוח, בשלב זה יערכו הסוכנים מפגש איתנו כדי להבין את הצרכים והרצונות שלנו, שינויים במצב הבריאותי והמשפחתי וכן הלאה. כך הם יאספו די מידע כדי להציע לנו שינויים מתאימים בתיק הביטוחי.

בשורה התחתונה, כולנו משלמים לא מעט כסף מדי שנה עבור ביטוחים – כך שחשוב לוודא שהם אכן מותאמים אישית עבורנו, שאין כפילויות ועלויות מיותרות, והחשוב ביותר, שבמקרה הצורך, יהיה לנו על מי לסמוך.