למה אם יש לכם עוד 20 שנה לפנסיה עליכם להיערך אליה כבר מהיום?

תכנון פנסיוני נכון יכול להטיב אתכם

כמה זמן אתם מוכנים כדי להבין את הפנסיה שלכם? עם יד על הלב, ככל שצעירים יותר, כך יש פחות סבלנות להבין מה זה פנסיה וזה בכלל לא מעניין אותנו. מה שבדרך כלל חשוב לנו זה לחיות כאן ועכשיו. זו הדרך הנוחה ביותר. אבל חשוב לזכור שאת תכנון העתיד שלנו, צריך לעשות בהווה. את החיסכון שלנו לפנסיה, צריך להתחיל לצבור כבר מעכשיו. גם אם יש לכם לא מעט זמן עד ליציאה לפנסיה, חשוב מאוד כבר מעכשיו להבין את הנושא, וגם קצת לעקוב אחר הנתונים ואפילו לפעול כדי שבעתיד להזדקן בכבוד יהיה אפשרי.

מה הכי חשוב לדעת בנוגע לפנסיה שלכם?

חשוב מאד לבדוק מהו מסלול ההשקעה שלכם מהו הכיסוי הביטוחי שלכם. חשוב להבין שבגילאים האלה יש לכם מספיק טווח זמן ארוך עד לגיל הפרישה ולכן חשוב לוודא שמסלול ההשקעה שלכם אכן תואם לגילכם, ושאתם לא נמצאים במסלול סולידי מדי.

מינואר 2016 קרנות הפנסיה בישראל החלו לאמץ את המודל הצ'יליאני, כלומר להתאים את מידת הסיכון לגיל החוסך: ככך שהחוסך צעיר יותר רמת הסיכון תהיה גבוהה יותר כי תקופת החיסכון שלו לפנסיה ארוכה יותר, וככל שהחוסך מבוגר יותר, כספו יושקע ברמת סיכון נמוכה.

כמו כן, יש להתאים את רמת הסיכון לאופי שלכם ולמסוגלות שלכם לספוג הפסדים. אך בסופו של דבר מסלול ההשקעה נתון לשיקולכם הבלעדי ולכן מוטלת עליכם האחריות לוודא שאתם נמצאים במסלול המיטבי.

נושא חשוב במיוחד הוא הכיסוי הביטוחי. הרבה אנשים בשנות ה- 30,40,50 שמחזיקים קרן פנסיה הם בדרך כלל נשואים ועם ילדים קטינים ולכן חשוב מאוד לבדוק שיש לכם כיסוי ביטוחי מלא כדי שאם חלילה תגיעו למצב של נכות, תהיה זכאים לקצבה המקסימלי (75% משכרכם) ובמקרה של פטירה, ילדיכם ובן/ת הזוג יקבל קצבת שארים (עד 100% משכרכם).

האם יש דרך להגדיל את הסכום שתקבלו עם פרישתכם?

בהחלט קיימת דרך להגדיל את קצבת הפנסיה שישלמו לכם עם פרישתכם. ראשית, ניתן להגדיל את הפקדותיכם כעובדים מ- 6% ל- 7% מהשכר המבוטח, ומאחר וזה החלק שלכם כעובדים, זו החלטה שנתונה לשיקולכם בלבד, והמעסיק שלכם לא יכול לפסול אותה.

בנוסף לכך, אם יש לכם שכר שאינו מבוטח דרך מקום העבודה, תוכלו להפקיד אותו כעצמאים. יכול מאוד להיות שהפקדות אלו יזכו אתכם בהטבת מס.

חשוב לשים לב לסכום שאתם משלמים כדמי ניהול גם על כל הפקדה שאתם מבצעים וכן מכספי החיסכון שצברתם עד כה. ככל שדמי הניהול גבוהים יותר משמעות הדבר שאתם משלמים יותר כסף לחברת הניהול שלכם, והרווח שלכם קטן. חשוב גם כאן להתחשב בגיל החוסך, כי מי שנמצא בתחילת דרכו יעדיך מסלול עם דמי ניהול מוזלים בהפקדות החודשיות ואילו מי שכבר קרוב לגיל פרישה וצבר סכום משמעותי, כדאי שיבדוק איפה ישלם מעט על הצבירה. בקרנות פנסיה ברירת מחדל תשלמו את דמי הניהול הנמוכים ביותר, ושווה לבחון את הנושא הזה לעומקו.

עוד עניין שיש לציין הוא נושא משיכת פיצויי פיטורין במקום העבודה. חלק הפיצויים מהווה כ- 40% מכל ההפקדה הפנסיונית שלכם. כלומר, אם תמשכו את הפיצויים בכל פעם שתעזבו מקום עבודה אתם עלולים להקטין את הפנסיה שלכם ב- 40%.

דרך נוספת להגדיל את קצבת הפנסיה שלכם היא פשוט לפתוח תוכנית חיסכון, כמו קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון. תוכלו מדי שנה להפקיד שם סכום חד פעמי או סכום חודשי קבוע בהתאם לתקרות הקבועות בחוק וליהנות מאפקט הריבית דריבית. גם חיסכון חודשי נמוך אך עקבי יכול להיות משמעותי. למשל: אם תחסכו במשך 20 שנה 300 ₪ מדי חודש, תצברו כ- 97,000 ₪ (בהנחה והתשואה היא של 3% בשנה).

לא זוכרים או לא בטוחים היכן קרן הפנסיה שלכם או אם הפרישו לכם בעבר?

לאורך השנים נפתחות קופות חיסכון וקרנות פנסיה שונות, אצל מעסיקים שונים ולפעמים אנו מתקשים לעקוב אחר כל התוכניות ולא באמת יודעים כמה קופות יש לנו, היכן הן נמצאות וכמה כסף נמצא בהן. במקרה כזה כדאי להשתמש במסלקה הפנסיונית שעוזרת לרכז את כל החסכונות הפנסיוניים, כולל קרנות פנסיה, קופות גמל, ביטוחי מהלים, קרנות השתלמות ועוד. מעבר לכך, לפעמים ניתן לאחד חשבונות פנסיה לא פעילים לקרן הפנסיה הפעילה, ולפעמים מדובר בצעד לא כדאי ולכן תמיד כדאי להיעזר בסוכן פנסיוני.

מעוניינים להגדיל את הפנסיה שלכם?

בואו לערוך בדיקה פנסיונית אצל המומחים של סוכנות הביטוח פתרונות עדיפים. אנחנו נבדוק את התיק הפנסיוני שלכם לעומק, נבחן את דמי הניהול שלכם ואת המסלול שבו אתם נמצאים ונשווה בין ביצוע קרן הפנסיה שלכם לשאר המתחרות תוך שקלול שלל הפרמטרים הנדרשים לצורך בדיקה מעמיקה ויסודית. צרו איתנו קשר עוד היום לתיאום פגישת ייעוץ .