האם ביטוח חובה מכסה כל נהג

הכביש, בו רובנו משתמשים בכל יום ורבים מאיתנו מבלים בו זמן רב מחיינו, הוא מקום מסוכן, נקודה. זה מה שהורים אומרים לילדיהם, זה מה שמורה הנהיגה מלמד וזה מה שכל תשדיר בטיחות בדרכים מסביר. וזאת עובדה. הכביש גובה נפגעים רבים בכל שנה.

העניין הוא, שכל אחד ואחת מאיתנו יכולים להיות נהגים מעולים, בעלי אינסטינקטים של טייסי קרב וסבלנות של פיל, אבל אנחנו תלויים רבות בהתנהלות של אחרים מסביב, ולא רק ברמת הנהיגה האישית שלנו. כבישי ישראל צפופים וכמויות הנהגים והנהגות סביבנו הן עצומות, כל אחד ואחת מהם עלולים לעשות טעות או לבצע מהלך מוטעה – שיסכן אותנו.

ולא רק באנשים אנחנו תלויים, אלא גם בתשתיות ואי אלו אירועים שאין לנו שום שליטה עליהם – מבורות ומהמורות, דרך עבודות בנייה בדרך ובצדיה ועד למזג אוויר סוער – גשמים ורוחות שמשפיעים על התנהגות הרכב.

לא בכדי אנחנו מחויבים לרכוש ביטוח חובה לרכב ולא בכדי רובם המכריע של בעלי הרכבים בוחרות ובוחרים לרכוש גם ביטוח מקיף וצד ג' – שאינם חובה לרכישה. אנחנו מודעים לסכנות האורבות בדרך ויודעים שעלינו להגן על עצמנו מפניהן ולספק לעצמנו רשת ביטחון למקרה שמשהו יקרה.

מדוע קיימת החובה לרכוש ביטוח חובה?

פוליסת ביטוח חובה היא רשת הביטחון החשובה ביותר של כל נהג ונהגת בישראל. במקרה של תאונה עם נפגעים, היא זו שתספק פיצויים כספיים בעבור הנפגעים ותספק להם את ההגנה מפני משבר כלכלי אישי, שנובע מפגיעה בתאונה.

אבל, בוודאי תשאלו – באלו פיצויים מדובר? שכן, טיפולים רפואיים בישראל אינם עסק יקר. אדם שנפגע וזקוק לטיפול לא משלם כאן, כמו בארה"ב למשל, עשרות אלפי שקלים על טיפול. זה נכון, רק שלא רק על טיפולים רפואיים מדובר.

למעשה ההוצאה הגדולה לאחר פגיעה בתאונה, הרבה פעמים אינה על טיפולים רפואיים, אלא בעבור הפועל היוצא של הפגיעה - הפסדים כספיים כתוצאה מאי יכולת לעבוד – לתקופה קצרה או ארוכה - שגוררת השלכות נוספות כמו גובה הפרשות לפנסיה, כושר השתכרות עתידי ועוד.

החוק שמחייב כל בעל ובעלת רכב לביטוח חובה מבטיח בעצם כי נפגעים בתאונות דרכים יקבלו פיצוי בגין נזקי גוף וזה כולל נזק נפשי. הנזקים בגינם ניתן לתבוע את ביטוח החובה לרכב כוללים, בין השאר, פיצויים בעבור נכות, אובדן ימי עבודה ואובדן שכר, פגיעה בכושר העבודה, פגיעה בכושר ההשתכרות, פיצויים בעבור כאבים וכן בעבור טראומה נפשית של הנפגעים.

בשורה התחתונה, וזה תלוי כמובן בסוג הפגיעה ובחומרתה, פיצויים אלו יכולים להגיע לסכומים של מאות אלפי שקלים ולעיתים אף יותר. המדינה יודעת שאף נהג אינו יכול לעמוד בפיצויים לנזקי גוף של נפגעים בתאונה וכשהיא מחייבת אותנו לביטוח חובה היא למעשה דואגת לשני צדי המטבע: הצד הנפגע, שיקבל את מלוא הכסף שמגיע לו והצד הפוגע, שלא יגיע גם הוא למצב של חובות ענק והדרדרות כלכלית שעלולה להשפיע על משפחתו ואף לדורות קדימה.

ביטוח חובה: סיכויים, סיכונים וסטטיסטיקה

המדינה אמנם מחייבת אותנו לבטח את עצמנו בביטוח חובה, היא קובעת את תנאיו והיקף הכיסויים שלו ומקיימת רגולציה על פעילות חברות הביטוח, שכוללת גם פיקוח על מחירי ביטוח רכב. יחד עם זאת, עלות פוליסת ביטוח לרכב בכלל וביטוח חובה בפרט אינם שווים לכל נהג ונהגת ויש לכך סיבה ברורה והיגיון בריא.

כמו כל פוליסת ביטוח, גם זו של ביטוח רכב מתומחרת בהתאם לסיכוי לתביעת ביטוח. בעולם הביטוח מדברים על רמת סיכון של פוליסה, והיא תואמת את הסבירות שחברת הביטוח תגיע למצב בו היא משלמת את מלוא הפיצוי המצוין בפוליסה. סבירות שנמדדת, מנותחת ומתעדכנת מעת לעת בהתאם לחיי המציאות – בהתאם למחקרים ולמקרים שקרו וקורים. 

לגבי נהגים ונהגות וכן לגבי סוגי רכבים, לחברות הביטוח נתונים שהתגבשו במשך שנים רבות ואלפי סטטיסטיקות שנאגרות ונאספות לכדי מסקנות. אחת הידועות שבהן, היא העובדה שנהגים בעלי ותק קצר על הכביש הם בעלי סיכוי גבוה יותר להיות מעורבים בתאונת דרכים. על אחת כמה וכמה אם הם גם צעירים בגילם.

האמת היא, שכל נהג ותיק יכול להגיע לאותה המסקנה, גם בלי להציץ בנתונים – נהיגה היא דבר שמשתפר עם השנים. ונהגים חדשים וצעירים מערבים שתי תכונות שהחיבור ביניהן עלול להיות קטלניות: חוסר ניסיון בכביש ביחד עם ביטחון מופרז.

גם נהגים שנרשמו תאונות בעברם (כאלו שתבעו בשנים האחרונות את ביטוח הרכב) ובוודאי נהגים בעלי עבירות תנועה חמורות, נחשבים לבעלי סיכוי גבוה יותר להיות מעורבים בתאונות. מי שכבר הוכיח בעבר כי אחריות אינה התכונה המובילה שלו כנהג, ישלם על כך במחיר הפרמיה. וההיפך הוא גם הנכון: נהגים אחראים, ללא עבר ביטוחי (ללא תביעות של ביטוח רכב) ובוודאי כאלה שגיליון עבירות שלהם ריק, זוכים להיות מתוגמלים על נהיגתם הזהירה בדמות מחיר אטרקטיבי יותר בפוליסת ביטוח רכב – חובה וגם בביטוח מקיף.

עלות ביטוח חובה לפי נהג ורכב

מחירה הסופי של פוליסת ביטוח רכב חובה יהיה בהתאם לנהג הצעיר ביותר, כלומר בהתאם לרמת הסיכון הגבוהה ביותר שמגולמת בפוליסה. האם אתם יכולים להוריד את מחיר הפוליסה? בעת רכישת ביטוח, אפשר לנקוב בפוליסה בשם בעל הרכב כיחיד המותר לנהוג בו. אם הוא נהג ותיק וללא תאונות בעברו, ייהנה מעלות מופחתת.

בעל רכב, שרוכש ביטוח שמאפשר לכל בני המשפחה להשתמש ברכב כולל הנהג הצעיר שקיבל לאחרונה רישיון, ישלם פוליסה של נהג צעיר (מתחת לגיל 24) שעלותה גבוהה יותר. אם הנהג הצעיר ביותר הוא  מעל לגיל 24, המחיר נעשה יותר ונוח. ותוכלו לגלות, שאם כל הרשאים לנהוג ברכב הם מעל 30, עלות הפרמיה יורדת עוד יותר.

כמה מילים על השפעתו של סוג הרכב על פוליסת הביטוח, בעיקר משום שכבישי הארץ מלאים היום במכוניות שמצוידות במערכות בטיחות חדשניות, מתוחכמות והחשוב ביותר – אקטיביות. בעלי מכוניות שמותקנות בהן מערכות בטיחות שמפחיתות את הסיכוי לתאונה נהנים מן הסתם מהטבות במחיר הפרמיה. מכל אותן סיבות שהזכרנו לעיל – הכל עניין של סיכויים וסיכונים, וכשהם יורדים יורד אתם גם המחיר.