ההבדלים בין ביטוח בריאות פרטי לביטוח בריאות קולקטיבי
21.10.24 / 12:25
אזרחים רבים במדינת ישראל בוחרים לבטח את עצמם בביטוחי בריאות שונים על פי ההתאמה הטובה ביותר למצבם, ובוחרים לרוב שלא להסתפק בביטוח הבריאות הממלכתי או בביטוחים שמציעות קופות החולים. אך במידה ואתם עובדים בארגון גדול או חברה, יכול מאוד להיות שהציעו לכם כחלק מההטבות לעובדים, להצטרף לביטוח בריאות קבוצתי שנקרא גם ביטוח בריאות קולקטיבי. במאמר הבא נבחן את ההבדלים בין הביטוח הקבוצתי לביטוח הבריאות הפרטי וננסה להבין מי מהם הוא המשתלם והכדאי ביותר.
מהם היתרונות והחסרונות של כל סוג ביטוח?
עוד לפני שאנחנו צוללים להבדלים המהותיים בין שני סוגי הביטוחים נתחיל ונאמר שהחשיבות של ביטוח בעל כיסוי נרחב, כמו שמציעים הקבוצתיים והפרטיים, היא גדולה מאוד ולשניהם יתרונות רבים על פני הביטוח הממלכתי והשב"ן. יחד עם זאת, קיימים מספר הבדלים גם בגזרת הביטוחים המקיפים יותר - הנה כמה יתרונות וחסרונות מרכזיים בין ביטוח בריאות קולקטיבי לבין ביטוח בריאות פרטי:
- המחיר – הביטוח הקבוצתי יהיה לרוב זול ומשתלם יותר מזה הפרטי, בעיקר בזכות שמדובר בביטוח שכולל קבוצה גדולה אנשים שזוכים בגלל הכמות שלהם למחירים אטרקטיביים יותר.
- המשכיות ורצף ביטוחי – תוכלו להמשיך להיות מבוטחים בביטוח הקולקטיבי גם במידה ועזבתם את מקום העבודה מכל סיבה שהיא. הביטוח הקבוצתי יהיה תקף לרוב למשך תקופה של כ-5 שנים שבסופן חברות הביטוח שומרות לעצמן את הזכות לשינויים. בפרטי לעומת זאת, תקופת הביטוח תתחדש לרוב כל שנתיים באופן אוטומטי ומתעדכנת ללא הצהרת בריאות מחודשת ברוב המקרים.
- ביטוח קרובים – הביטוח הקבוצתי מאפשר לכלול במסגרתו את כל בני המשפחה מקרבה ראשונה, כלומר בני זוג וילדים באותם תנאים והטבות בדיוק. בביטוח בריאות פרטי כל חברה ופוליסה כוללת תנאים שונים.
- התנאים המורחבים – קבוצה גדולה של אנשים זה כוח. לכן בדומה למחיר הנוח, גם התנאים יהיו לרוב טובים ונוחים יותר בביטוח הבריאות הקולקטיבי. זה יכול לכלול זמינות גדולה יותר של רופאים, שירות מהיר יותר ושירותים נוספים שלא תמיד יהיו כלולים בביטוחי הבריאות הפרטיים הסטנדרטיים.
- הצהרת בריאות – אחד היתרונות הגדולים שקיימים בביטוח הקבוצתי, הוא האפשרות להצטרף אליו ללא הצהרת בריאות. כלומר, גם במקרה של בעיה רפואית של אחד העובדים או החברים בקבוצה הוא יוכל לקבל תנאים שווים ללא החרגות ספציפיות. בביטוח הפרטי לעומת זאת, יהיה צורך בהצהרת בריאות ובבדיקות מקיפות יותר שיקבעו במידה רבה את תנאי הפוליסה השונים שתציע חברת הביטוח למועמד.
כיצד משפיעים ההבדלים במחירים על הבחירה בין ביטוחים?
כולנו רוצים לשלם את המחיר האטרקטיבי ביותר ולקבל בעדו את התנאים או את המוצר הכי משתלם. כשאנו מדברים על ביטוחי בריאות, למחיר יש תפקיד מרכזי אך כנראה שלא המרכזי ביותר. מטרתו של הביטוח, היא לכסות את השירותים הרפואיים הנרחבים ביותר להם אנו זקוקים עכשיו ולהם נזדקק בעתיד, בכל מקרה שלא יבוא. ביטוח בריאות קבוצתי מהווה בנושא זה יתרון כפול על פני זה הפרטי, מכיוון שבראש ובראשונה הכיסוי הרפואי שלו הוא רחב ומקיף יותר, כולל יותר טיפולים, שירותים רפואיים, זמינות של רופאים ועדיין, מחירו יהיה אטרקטיבי ונוח יותר מהמחיר של ביטוח בריאות פרטי. ניתן את כל המידע בנושא ע"י קבלת ייעוץ ביטוחי בריאות קולקטיבים לעובדים שיעשה לכם סדר, יחסוך לכם כסף וייתן לכם מענה בכל הקשור לביטוח בריאות ברמה גבוה.
כיצד משפיעים גורמים כמו גיל ובריאות על העלויות של כל סוג ביטוח?
כשאדם פרטי רוצה לקבל הצעת מחיר מחברת ביטוח פרטית, עליו להציג את המצב הרפואי שלו על ידי הצהרת בריאות שנוסחה על ידי החברה המבטחת. חשוב להבין, חברות הביטוח הן בסוף עסק לכל דבר, עסק שרוצה וצריך להיות רווחי בשביל להתקיים ולכן, עליו לבדוק את המועמד ולהציע לו מחיר ביטוחי שתואם למצב הרפואי שלו, לגיל שלו ולבריאות הכללית שלו. אחד הגורמים שבאופן טבעי יושפע בצורה המשמעותית ביותר, הוא מחיר הפוליסה.
בביטוח בריאות קולקטיבי לעומת זאת, המצב שונה. כחלק מארגון, חברה או קבוצה של אנשים – אין צורך לעשות בדיקות רפואיות מקיפות ואישיות, מכיוון שכל חברי הקבוצה זוכים לתנאים שווים. זה כולל את השירותים הרפואיים השונים, את הכיסוי הביטוחי וכן, גם מחיר שווה לכולם. כך שגם חברים מבוגרים יותר, או כאלה הסובלים מבעיות רפואיות כאלה ואחרות יוכלו ליהנות מאותם התנאים ולשלם את אותו סכום חודשי לפוליסה.
