עם קצת עזרה מההורים – איך תבקשו מהוריכם סיוע בקניית דירה?

משלימים ל-25

במציאות של ימינו רכישת דירה היא אירוע מורכב, מכיוון שמדובר במוצר יקר שזוגות רבים לא יכולים להרשות לעצמם. המחיר הממוצע של דירה בישראל עומד על סביבות המיליון שקלים, ובערים הגדולות המחיר אף מאמיר. לכן חלק גדול מרוכשי הדירות, כל שכן רוכשי הדירות הראשונות, פונה לבנק ומבקש לקיחת משכנתא לצורך קניית הבית.

חשוב לדעת שקיימות מגבלות הדוקות על מתן משכנתאות בישראל, בין היתר על גובה המשכנתא המקסימלי שרשאי הבנק לתת. אחד הכללים המרכזיים קובע שעל רוכש דירה ראשונה להביא הון עצמי של לפחות עשרים וחמישה אחוז משווי הבית (למשל, אם הבית עולה ארבע מאות אלף שקלים, יש צורך בהון עצמי של מאה אלף שקלים). כלל זה עשוי לקבוע כמה עזרה תצטרכו מההורים – לאחר שמיציתם את כל אפיקי ההון העצמי שלכם (חסכונות, מתנות וכו'), תראו כמה חסר לכם עבור המשכנתא המיוחלת. שימו לב שהעזרה משמעותית מאוד פה – כל כסף שנתרם על ידי ההורים מאפשר לכם להרים את תקרת המשכנתא, ולכן יכול להיות שלא תזדקקו לסכומים מאוד גדולים מההורים.

הורים מתערבים הם הורים ערבים

הורים רבים רוצים לעזור לילדיהם אך יכולתם הכלכלית אינה משגת לשם כך. לכן חשוב לדעת שניתן לסייע לילדים לא רק עם תרומה גדולה חד פעמית אלא גם בדרכים אחרות. כך למשל, הורים יכולים לחתום על עסקת המשכנתא כערבים במידה והבנק דורש ערבות. בנוסף ההורים יכולים להצטרף לעסקה על תקן ערב תומך, כלומר הערבות אינה מסתכמת בהשלמת העסקה מול הבנק במקרה של קריסה כלכלית, אלא מתבטאת בהשתתפות פעילה במשכנתא. בדרך כלל נהוג שערב תומך משלם עשרים וחמישה אחוז מסך ההחזר החודשי, אך יחס זה יכול להשתנות כמובן למעלה או למטה. מדובר אמנם בסכום לא פעוט שיוצא מהכיס מדי חודש, אך עם זאת הוא עשוי להיות אפשרי יותר לעומת מתנה חד פעמית בסכום גדול מאוד.

אופציה רלוונטית נוספת למתן עזרה היא משכון דירתם הנוכחית של ההורים. במקרה זה משעבדים ההורים את הנכס שברשותם (במידה ויש כמובן) לטובת הבנק איתו נחתמת העסקה. בעבור השעבוד יכולים רוכשי הדירה לקבל מימון של עד חמישים אחוז משווי הדירה המשועבדת (דוגמה: אם נכס ההורים שווה מיליון שקלים, יקבל הזוג הצעיר חצי מיליון שקלים לטובת העסקה).

איך לבקש בלי להתייבש?

עניינים כלכליים הם לא פעם נושאים מעוררי מחלוקת בתוך המשפחה, אשר עלולים במקרים מסוימים אף לפעור פערים בלתי ניתנים לגישור בין קרובים שונים. לכן חשוב בכל עניין כספי לבדוק את הלך הרוחות המשפחתי ולא להציג דרישות מוגזמות ולא ריאליות.

בנוסף, הורים רבים ירצו לוודא שכספם לא הולך לריק ושהילד אכן מממש דרך יציבה ובעלת עתיד בחיים. לכן מומלץ להראות התמסרות לתהליך ומחויבות, ולא לפתוח בדיוק במרד נעורים בנושא כזה או אחר. כדאי לבחור בקריירה ובדרך חיים שמתיישבת פחות או יותר עם ערכי ההורים או לפחות לא סותרת אותם.

יחד עם זאת, חשוב לזכור שמשפחה זאת משפחה, והורים רבים ישמחו לעזור לילדיהם כמעט ללא תנאי. בנוסף, הייחוס המשפחתי מאפשר לסגור עניינים כלכליים ברוח טובה, ללא כללים והתחייבויות נוקשות.

כתבה זו אינו מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.