האם אני צריך יועץ משכנתא
15.06.20 / 08:32
רכישת דירה ואיתה גם לקיחת משכנתא מחייבים את בני המשפחה להחזר חודשי גבוה יחסית, לאורך תשופה משמעותית. על פי הנתונים המפורסמים על ידי בנק ישראל מעת לעת, גובה המשכנתא הממוצעת בישראל נכון לשנת 2020 הינו 600,000 ₪. עם זאת, במרכז הארץ המשכנתא הממוצעת גבוהה יותר. בסכומים כאלה, כל עשירית האחוז משנה וחיסכון של 0.1 אחוזים בריבית, יכול לחסוך סכומים גבוהים לאורך חיי המשכנתא. מהן אמות המידה המרכזיות לקביעת ההתאמה של המשכנתא? כיצד יכול יועץ משכנתאות איכותי לחסוך עשרות, ולעיתים קרובות גם מאות אלפי שקלים לכל אורך חיי המשכנתא? בשורות להלן נתמקד בשאלות הללו ובמשמעות הפיננסית שלהן
הפרמטרים החשובים בהתאמת משכנתא
גם האדם חסר ההבנה ביותר יודע להגיד שהדברים החשובים ביותר במשכנתא הם הריבית, ההצמדה ותנאי ההחזר. לכאורה, הריבית על המשכנתא נמוכה יותר מאשר ריבית על הלוואות אחרות. ואולם הדבר נובע בעיקר מהעובדה שהנכס משועבד כבטחונות לגוף הפיננסי שהעניק את המשכנתא מצד אחד ומאורך חיי המשכנתא מצד שני, שיכול להגיע לכדי עשרים וחמש שנים ואפילו יותר. כשמדובר בתקופות כאלה ובהנחה שמדובר במשכנתא של שש מאות אלף שקלים ומעלה, הרי שגם חיסכון של חצי אחוז בריבית המשכנתא יביא לחיסכון של כמה עשרות אלפי שקלים לאורך השנים. כך גם חישוב נכון של החלק הצמוד למדד לעומת החלק הלא צמוד. כל הבנקים מפרסמים באתרי האינטרנט שלהם מחשבוני משכנתא המאפשרים לחשב את ההחזר החודשי בכפוף לגובה המשכנתא. אמת מידה חשובה מאד שהבנקים אינם נוטים לעשות בה הנחות, הינה גובה ההחזר ביחס להכנסה החודשית. הקביעה שלפיה ההחזר לא יעלה על מחצית ההכנסה החודשית נטו של כלל החתומים על המשכנתא עלולה למנוע ממי שיש לו הון עצמי מספיק אבל ההכנסה החודשית שלו נמוכה יחסית. יועץ משכנתא איכותי עשוי למצוא פתרונות אפקטיביים מאד גם במקרים בעייתיים לכאורה, אשר יסייעו להגיע למטרה המבוקשת תוך חיסכון ניכר בממון.
ייעוץ משכנתא – חיסכון כספי ושיפור הסיכויים למשכנתא
כאמור לעיל יועץ משכנתא איכותי יחסוך ממון רב לרוכשי הנכס. זאת, באמצעות הורדת הריבית במידת האפשר לאחר משא ומתן עם הגוף המממן ושינוי היחס בין חלק המשכנתא הצמוד למדד לזה שאיננו צמוד. ההצמדה למדד עשויה להוריד עוד את הריביות, בעוד הימנעות מהצמדה גורמת לריביות גבוהות יותר. בנוסף, יועץ משכנתא איכותי יכול למצוא פתרונות מקוריים במצב שבו לרוכשים אין את ההון הנדרש לרכישת הנכס, העומד על רבע מעלות הנכס הראשון ושלושים אחוז מערך הנכס במקרה של משפרי דיור. כל זאת, תוך עמידה בהנחיות בנק ישראל. יועץ משכנתא איכותי גם מאפשר השלמת העסקה בתנאים אופטימאליים וגם חוסך ממון רב. אם אתם נמצאים רגע לפני רכישת הדירה החדשה, או אם ראיתם נכס מתאים ואתם מעוניינים לבדוק את האופציות. אתם במקום הנכון. היועצים של משכנתא משתלמת ילוו אתכם לאורך כל הדרך ויחסכו עבורכם זמן וממון.
