המדריך למשכנתא - מה גודל המשכנתא שכדאי לכם לקחת?

הבנת מושגי היסוד

היכן מתחילים? חשוב כי תבינו מהו ההון ההתחלתי העומד לרשותכם ומה היקף המשכנתא אותה תדרשו לקחת. איך עושים זאת? נסו לחשב כמה כסף "נקי" יש לכם לרכישת הדירה לאחר עלויות שונות. בנוסף אמדו מהי יכולת ההחזר העכשווית והעתידית.

נדמה כי מדובר במושגים בסיסיים, אך אולי תופתעו לשמוע כי רבים מתקשים להעריך את יכולת ההחזר החודשית שלהם, לעיתים כתוצאה מכך הם לוקחים הלוואה שאינה מתאימה עבורם ורוכשים דירה שאינה הולמת את היכולת הכלכלית שלהם.

בואו נעשה קצת סדר במושגים:

מהי משכנתא? המשכנתא היא הלוואה של סכום כסף גדול, בפריסת תשלומים ארוכת טווח.  כאמור, סכום המשכנתא הוא גבוה ועומד בדרך כלל על כמה מאות אלפי שקלים, על כן הבנק מגן על הסיכון שקיים בהלוואת סכום גדול המוחזר במשך תקופה ארוכה, באמצעות שעבוד הדירה.  למעשה, הדירה שייכת לבנק עד לתום תום תקופת המשכנתא ופירעון ההלוואה.

מהו מחיר הדירה אותה תרצו לרכוש? על מנת לחשב מהו הסכום המדויק שתזדקקו לו לשם רכישת הדירה, צריך להוסיף למחיר הדירה עלויות נלוות כדוגמת שכר טרחת עו"ד, מס רכישה, היטל השבחה, הפרשי הצמדות ועוד. כאשר תסכמו את סך ההוצאות הללו, תוכלו לקבל את הסכום הריאלי שעליכם להוציא.

כמה כסף תוכלו להחזיר ? 

כעת משיש בידכם את מחירה המדויק של הדירה, תוכלו לחשב את ההון העצמי שיש לכם לצורך הרכישה ומהו סכום המשכנתא לו אתם זקוקים..

כיצד תדעו מה גודל המשכנתא שכדאי לקחת? החישוב הפשטני הוא ערך הדירה (בתוספת ההוצאות הנלוות) בניכוי ההון העצמי אשר עומד לרשותנו. התוצאה המתקבלת תספק הערכה בנוגע לגובה המשכנתא אותה כדאי לקחת.

לפני רכישת דירה, תוכלו לבצע חישוב של החזר המשכנתא באמצעות מחשבון משכנתא. מחשבון המשכנתא מאפשר לכם חישוב בסיסי-ראשוני ומספק לכם אינדיקציה לגבי גודל המשכנתא שתוכלו לקחת, תקופת המשכנתא, הריביות וההחזר .

אלו עלויות נלוות למשכנתא?

כפי שצוין קודם  למשכנתא ישנן עלויות נלוות אותן יש לקחת בחשבון מכיוון שהן משפיעות על הסכום הסופי: מס רכישה, ביטוח חיים ומבנה (עלות שוטפת המלווה אתכם לכל אורך חיי המשכנתא), מס רכישה, הערכת שמאי, עמלת פתיחת תיק וייפוי כוח נוטריוני. בנוסף ייתכנו הוצאות נוספות כדוגמת: עמלת תיווך, שכר טרחת עו"ד, שיפוץ הנכס באם יש צורך וכו'.

תמהיל המשכנתא שלכם

תמהיל משכנתא כשמו כן הוא, שילוב בין מספר מסלולי משכנתאות אשר ירכיבו יחדיו הלוואה אחת. תמהיל המשכנתא שלכם ייחודי ומותאם לצרכים שלכם בזמן נתון ותוך התחשבות בשינויים עתידיים. השילוב בין מספר מסלולים עשוי להוכיח את עצמו כבחירה מוצלחת. פיזור ההלוואה על פני מספר מסלולים מקטין את הסיכון והופך את המשכנתא לברורה יותר.

לסיכום, לקיחת משכנתא היא ללא ספק אחד הצעדים הפיננסיים החשובים ביותר בחיינו ואחת ההלוואות המשמעותיות שאנו לוקחים על עצמנו.

מכיוון שמדובר בהחלטה כבדת משקל חשוב מאוד להבין את התנאים אותם אנו מקבלים בלקיחת המשכנתא, גודל המשכנתא ,בניית התמהיל המתאים לנו ביותר בהווה ובעתיד וכן התנאים בהם נצטרך לעמוד בהמשך הדרך.

חשוב לזכור כי המשכנתא הנה התקשרות ארוכת טווח אשר מלווה אותנו שנים רבות, ולכן כדאי לקחת בחשבון בתחשיב הזה שינויים עתידיים בהכנסות ובהוצאות כפונקציה של גורמים שונים, כמו הרחבת המשפחה, העלאה בשכר או קידום צפוי בעבודה, כמו גם התחייבויות להוצאות נוספות.